Bảo hiểm nhân thọ: Cần lắm sự trung thực!

Mua bảo hiểm là biện pháp để giảm thiểu những rủi ro, tai ương không lường trước có thể xảy ra trong tương lai

Mất quyền lợi vì thiếu trung thực!

Mua bảo hiểm là biện pháp để giảm thiểu những rủi ro, tai ương không lường trước có thể xảy ra trong tương lai. Thế nhưng, không ít người lại hiểu sai ý nghĩa này của bảo hiểm nên khi thấy những rủi ro hiện hữu họ vẫn liên hệ yêu cầu mua bảo hiểm nhân thọ.

Đơn cử như trường hợp ông T.L tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ X. Căn cứ vào các thông tin mà ông cung cấp trên hồ sơ yêu cầu bảo hiểm (HSYCBH), doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đã chấp thuận bảo hiểm cho ông ở điều kiện chuẩn. Nhưng chỉ một thời gian ngắn sau khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) có hiệu lực, ông T.L đã yêu cầu thanh toán quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (U phổi).

Là một trường hợp đền bù nằm trong nhóm có những dấu hiệu cảnh báo, DNBH đã phải tìm hiểu thêm thông tin và nhận được bằng chứng là: trước khi tham gia bảo hiểm khoảng 8 tháng, ông đã nhập viện với chẩn đoán “Viêm phổi/Hở van 2 lá” và trong tiền sử bệnh có ghi “đã điều trị lao phổi cách đây 3 năm”. Tuy nhiên những thông tin rất quan trọng này đã không được ông cung cấp cho DNBH. Bởi nếu các thông tin này được cung cấp trong HSYCBH, chắc chắn quyết định thẩm định của DNBH với trường hợp này đã hoàn toàn khác.Vì thế, DNBH đã từ chối bồi thường cho trường hợp này.

Một trường hợp tương tự là anh H.T.C, trước khi hoàn tất HSYCBH khoảng 2 tháng, anh H.T.C đã nhập viện và được chấn đoán “Viêm cầu thận” với tiền sử “hội chứng thận hư”. Tuy nhiên, những thông tin rất quan trọng này đã không được anh cung cấp cho DNBH. Và khi xảy ra tử vong, DNBH cũng đã từ chối thanh toán quyền lợi bảo hiểm vì lý do không cung cấp thông tin về sức khỏe một cách trung thực và chính xác khi yêu cầu mua bảo hiểm.

Hay như mới đây nhất, một DNBH sau khi tiến hành điều tra đã từ chối bồi thường cho gia đình khách hàng T. vì lý do “không cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác về tình trạng và tiền sử sức khoẻ khi tham gia bảo hiểm”.

Đại diện doanh nghiệp bảo hiểm này cho biết: “Trước khi mua bảo hiểm khách hàng T đã từng điều trị tại bệnh viện. Hồ sơ điều trị ghi nhận tình trạng của bệnh nhân khi vào viện là lơ mơ, thể trạng gầy, run tay chân với tiền sử bệnh là “uống rượu nhiều”; kết quả siêu âm bụng là “gan to”.Và chẩn đoán của bệnh viện  là “Hội chứng cai rượu”... Tuy nhiên, khách hàng đã không cung cấp thông tin về việc uống rượu và “Hội chứng cai rượu” trong HSYCBH. Chúng tôi đã phải từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong với lý do khách hàng đã khai bảo thông tin không đầy đủ, chính xác và trung thực khi tham gia bảo hiểm.

Với những trường hợp có tranh chấp xảy ra như vừa qua, khoan hãy bàn đến việc khách hàng cố tình không khai đúng để trục lợi bảo hiểm hay không mà chỉ xét ở khía cạnh có thể những khách hàng trên không hiểu hết ý nghĩa của việc phải khai báo trung thực, đầy đủ  khi tham gia hợp đồng bảo hiểm dù các DN BHNT vẫn thường xuyên khuyến cáo và yêu cầu khách hàng phải đọc thật kỹ các quy định trước khi đặt bút ký.

Người tham gia bảo hiểm cần khai đúng, khai đủ khi điền hồ sơ yêu cầu bảo hiểm

Tại sao mua bảo hiểm cần phải thông tin trung thực?

Trở lại vấn đề khách hàng khi mua bảo hiểm kê khai thông tin sức khỏe không đúng so với thực trạng dẫn đến DNBH phải từ chối bồi thường  khi có rủi ro xảy ra. Nhiều trường hợp khách hàng đã lập luận rằng: việc cung cấp thông tin là của khách hàng còn việc kiểm chứng thông tin là của DNBHNT, đặc biệt là trong trường hợp khách hàng đã được mời đi kiểm tra sức khỏe thẩm định thì trách nhiệm hoàn toàn thuộc về DNBH.

Tuy nhiên, trong BHNT, thông tin mà khách hàng cung cấp trong HSYCBH là những yếu tố quan trọng và chính là cơ sở cho việc thẩm định khách hàng có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm hay không. Trong số các thông tin mà khách hàng cung cấp thì thông tin về sức khỏe đóng vai trò then chốt.

Khác với kiểm tra sức khỏe thông thường trong cuộc sống, việc thẩm định sức khỏe của khách hàng tham gia bảo hiểm, dù là tổng quát hay chuyên sâu, đều hoàn toàn dựa trên cơ sở tin tưởng vào lời khai của khách hàng trên Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Vì vậy, việc cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác về tình trạng và tiền sử sức khỏe là trách nhiệm mà khách hàng phải đảm bảo tuân thủ khi tham gia BHNT; bởi đó không chỉ là cơ sở để DNBH chấp thuận hay từ chối bảo hiểm cho khách hàng, mà còn là cơ sở cho việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm về sau.

Chính vì vậy, Pháp luật (Luật Dân sự, Luật Kinh doanh Bảo hiểm) và Quy tắc Điều khoản sản phẩm bảo hiểm có các quy định về việc bên mua bảo hiểm phải khai báo thông tin đầy đủ, trung thực khi tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, để giúp khách hàng hiểu tầm quan trọng của việc kê khai trung thực, trang đầu tiên của Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của hầu như tất cả các DNBHNT đều có phần khuyến cáo khách hàng về tầm quan trọng của việc cung cấp thông tin trung thực, đầy đủ để đảm bảo tính hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi của mình.

Trong trường hợp khách hàng khai đúng tình trạng sức khỏe DNBH sẽ xem xét chấp thuận  bảo hiểm với mức phí thông thường, hoặc với mức phí bảo hiểm cao hơn hay từ chối bảo hiểm. Và trong trường hợp được chấp thuận bảo hiểm, khách hàng sẽ được DNBH chi trả theo hợp đồng đã ký kết.

Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Phùng Đắc Lộc đã từng nhiều lần khuyến cáo người mua bảo hiểm cần xem xét rất kỹ các quy định khi tham gia bảo hiểm Đồng thời ông cũng nhấn mạnh tới yếu tố trung thực, khai đúng, khai đủ. Những vấn đề mà người tham gia bảo hiểm chưa rõ thì có thể hỏi tư vấn và bắt buộc tư vấn phải trả lời. Điều này đã được quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm.

Cũng cần nhấn mạnh thêm rằng, theo quy định hiện hành, sau khi hợp đồng được phát hành, khách hàng còn có thời cân nhắc, thường là 21 ngày. Trong thời gian này, khách hàng có thể tìm hiểu kỹ càng hơn các quy định trong quy tắc điều khoản sản phẩm, xem xét lại các thông tin mà mình đã cung cấp. Nếu bên mua bảo hiểm cho rằng hợp đồng bảo hiểm này không thích hợp với nhu cầu của mình, bên mua bảo hiểm có quyền hủy hợp đồng bảo hiểm, DNBH sẽ hoàn lại số phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã đóng. Hoặc nếu thấy thông tin cung cấp chưa đầy đủ, chính xác, bên mua bảo hiểm cũng có thể yêu cầu điều chỉnh, bổ sung để DNBH có thể tái thẩm định, nếu cần.

Các chuyên gia BHNT cho rằng: “Cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và trung thực khi tham gia bảo hiểm là nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm đồng thời cũng là phương cách rất chắc chắn, rất an toàn để quyền lợi của người tham gia bảo hiểm được đảm bảo”.

N.Linh