Tâm sự vợ chồng 15 năm mua 4 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chị Giang cho hay, vợ chồng chị lấy nhau đầu năm 2005, lương hai vợ chồng cộng lại được 18 triệu đồng. Sau cưới, anh chị lên kế hoạch chi tiêu, tích lũy cụ thể rõ ràng. Nhà được bố mẹ cho nên vợ chồng chỉ cần bảo nhau làm ăn, chi tiêu tiết kiệm. Mỗi tháng, chị chỉ tiêu 50% thu nhập tương đương với 9 triệu đồng, còn lại 50% dành tích lũy.

Vốn là người hay lo xa, chị Giang sớm nghĩ tới mua bảo hiểm nhân thọ để đề phòng rủi ro. 

"Tháng 3/2005, bảo hiểm nhân thọ vẫn chưa phổ biến và chưa có nhiều tư vấn viên như hiện nay. Mình toàn tự lên mạng tìm hiểu rồi chọn một đơn vị uy tín nhất để chốt mua 2 hợp đồng cho 2 vợ chồng, mỗi hợp đồng trị giá 10 triệu đồng, đóng trong 15 năm, ứng với 10% tổng thu nhập/năm của vợ chồng.

Tham gia bảo hiểm được 5 tháng, chị vừa mang bầu bé đầu lòng thì chồng gặp tai nạn, chấn thương rất nặng phải nằm viện hơn một tháng. Trung bình mỗi ngày, cả tiền giường, viện phí, thuốc men điều trị hết 2 triệu đồng. Cũng may có bảo hiểm thanh toán, chị bớt được nhiều gánh nặng, chị kể.

Nhận thấy tầm quan trọng của bảo hiểm nhân thọ, tháng 3/2010, tức 5 năm sau, khi con đầu lòng tròn 4 tuổi, chị Giang mua cho con một hợp đồng trị giá 15 triệu đồng, đóng trong 15 năm. 

"Hai vợ chồng mình tính rằng, mua bảo hiểm cho con vừa để phòng khi ốm đau vừa chủ động tài chính, cũng coi như là một món quà tương lai cho thằng bé. Giá trị hợp đồng bảo hiểm của con mình khi đáo hạn là xấp xỉ 400 triệu đồng", chị nói.

Tháng 3/2021, hai hợp đồng của vợ chồng chị Giang đáo hạn với tổng số tiền nhận về là 550 triệu đồng. Số tiền đó gộp với tiền tiết kiệm, anh chị mua một căn chung cư 1,1 tỷ đồng rồi cho thuê với giá 6 triệu đồng/tháng. Anh chị được một tư vấn viên bảo hiểm giới thiệu gói bảo hiểm thiên về đầu tư, quỹ đóng hàng năm linh hoạt với nhiều kênh đầu tư sinh lời mà các quyền lợi vẫn đảm bảo. 

Thấy hợp với nhu cầu của vợ chồng nên chị Giang đầu tư một hợp đồng 30 triệu đồng, người được bảo vệ là chị và mua kèm thêm một thẻ trợ cấp y tế ăn theo cho chồng.

Như vậy, trong vòng 15 năm, vợ chồng chị Giang đã mua 4 hợp đồng bảo hiểm, trong đó đáo hạn hai hợp đồng. Hiện còn hai hợp đồng đang trong thời gian đóng phí, mức 45 triệu đồng/năm. Trong khi thu nhập của anh chị tại thời điểm này là 25 triệu đồng/tháng, tức số tiền anh chị đầu tư vào bảo hiểm tương đương với 15% thu nhập.

Chị Giang chia sẻ, bảo hiểm nhân thọ trên thực tế vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, hàng năm các công ty bảo hiểm vẫn xảy ra kiện tụng bởi việc chi trả tiền bảo hiểm không thỏa đáng. Tuy nhiên, với 4 gói hợp đồng bảo hiểm của gia đình chị khá hài lòng.

Từ kinh nghiệm của bản thân, chị Giang đưa ra lời khuyên cho những người đi sau muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ:

1. Xác định mua bảo hiểm nhân thọ thì mua càng sớm càng tốt

Bởi phí bảo vệ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là dựa theo tuổi. Tuổi càng cao phí bảo vệ càng đắt, bệnh loại trừ cũng nhiều hơn, giá trị bảo vệ của hợp đồng theo đó bị hạn chế.

2. Cần phải tìm hiểu kỹ các gói bảo hiểm trước khi mua, tránh bị mua các gói ngoài dự kiến

Khi mua bảo hiểm nhân thọ, người mua cần xác định rõ mình mong muốn điều gì nhất ở gói hợp đồng đó. Tránh bị mua các gói ngoài dự kiến, vừa tốn kém mà không thiết thực với nhu cầu bản thân.

3. Không nên mua các gói bảo hiểm có giá trị quá cao

Vì bảo hiểm là để đề phòng những lúc rủi ro tức chỉ mang tính phòng ngừa. Do đó, chỉ nên mua ở mức phí vừa phải, phù hợp với thực lực tài chính của gia đình. Tránh mua những gói giá trị quá cao tạo áp lực tài chính.

4. Chọn công ty bảo hiểm uy tín, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt

Mua bảo hiểm là chúng ta phải theo một chặng đường dài, chi phí lớn nên để đảm bảo quyền lợi về sau được chi trả thỏa đáng, chúng ta cần chọn công ty bảo hiểm uy tín cũng như tư vấn viên nhiều kinh nghiệm, có tâm với nghề.

Chị Minh Hương, chuyên viên tư vấn bảo hiểm lâu năm cũng lưu ý: - Khi tham gia mua hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ phải điền đầy đủ và trung thực vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. 

Gian dối là việc cố tình khai báo hoặc bỏ sót những thông tin mà nếu biết được, công ty bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm hoặc chỉ nhận bảo hiểm với mức phí bảo hiểm cao hơn. Hoặc, công ty bảo hiểm sẽ đơn phương chấm dứt hợp đồng theo quy định hiện hành.

- Khi mua bảo hiểm, người mua bảo hiểm phải yêu cầu công ty bảo hiểm giải thích kỹ các điều khoản trong hợp đồng. 

Điều này giúp người mua bảo hiểm tự bảo vệ quyền lợi của chính mình, phòng tránh những rủi ro không đáng có trước khi đặt bút ký hợp đồng mua bảo hiểm.

- Khi tham gia bảo hiểm, người mua bảo hiểm cần thông báo chính xác về tuổi của người hưởng  

Tuổi tác của người được bảo hiểm là cơ sở tính phí. Nếu thông báo sai tuổi làm giảm số phí phải đóng, công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu đóng phí bổ sung hoặc giảm số tiền bảo hiểm. Nếu thông báo sai tuổi làm tăng số phí phải đóng, công ty bảo hiểm phải hoàn trả số tiền phí vượt trội hoặc tăng số tiền bảo hiểm.

- Không được rút tiền phí đã đóng dưới 2 năm

Khi mua bảo hiểm nhân thọ, người mua có thể đóng phí một lần hoặc nhiều lần tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Với trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhưng không thể đóng tiếp thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, công ty bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng, người mua không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu thời gian đóng dưới 2 năm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

Nếu đóng từ 2 năm trở lên, công ty bảo hiểm phải trả cho người mua giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác. 

Hai bên cũng có thể khôi phục lại hiệu lực của hợp đồng trong 2 năm, kể từ ngày được đình chỉ; người mua phải đóng tiếp số tiền phí còn thiếu.