Công ty mua bảo hiểm cho nhân viên: Cò kè lại thành tính già hóa non

Lấy lại đà tăng nhanh hơn thị trường 

Theo số liệu cập nhật gần nhất của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV), doanh thu bảo hiểm sức khỏe 9 tháng đầu năm đạt 16.347 tỷ đồng, tăng 30% so với cùng kỳ 2021 và chiếm 33% tổng doanh số thị trường phi nhân thọ. 

Đáng chú ý, tốc độ tăng trưởng của nhóm sản phẩm này cao hơn nhiều mức tăng 19% của thị trường phi nhân thọ nói chung. Như vậy, sau 2 năm đại dịch 2020-2021, doanh thu của nhóm bảo hiểm sức khỏe đã lấy lại xu hướng tăng trưởng vượt thị trường phi nhân thọ nói chung.

Từ góc nhìn của một đơn vị chuyên phân phối nhiều loại hình sản phẩm bảo hiểm qua nền tảng số, Giám đốc Công ty cổ phần Tư vấn Ideal Life (IZIon24) Nguyễn Thanh Duy nhìn nhận sau đại dịch, xu hướng chung là người tiêu dùng ngày càng quan tâm nhiều hơn đến sức khỏe. Do đó, thị trường bảo hiểm sức khỏe còn nhiều dư địa.

Bảo hiểm y tế đã bao phủ phần lớn người dân với giới hạn và phạm vi chi trả tuân theo luật định. Nhưng với thu nhập tăng lên theo thời gian, nhu cầu được chăm sóc y tế với các dịch vụ cao hơn, khám chữa bệnh ở các cơ sở ngoài công lập để tiết kiệm thời gian chờ đợi ngày càng tăng. Đây là cơ hội cho sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tiếp tục phát triển, theo ông Duy.

TS Trần Nguyên Đán - Giảng viên bộ môn Bảo hiểm và Quản trị rủi ro tài chính Đại học Kinh tế TPHCM - nhận xét doanh số bảo hiểm sức khỏe trên thị trường phi nhân thọ hiện nay chủ yếu đến từ việc doanh nghiệp mua cho người lao động. Theo ông Đán, việc tham gia bảo hiểm sức khỏe theo doanh nghiệp có ưu điểm mức phí thấp hơn nhiều so với việc tự mua theo cá nhân. 

"Khi doanh nghiệp mua bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên, nhà bảo hiểm định phí nhóm nên mức phí thấp hơn. Cùng một công ty, trong một năm có người đi khám bệnh nhiều lần, làm hồ sơ đòi bồi thường nhiều nhưng cũng có nhiều người không dùng đến bảo hiểm. Còn một người tự mua bảo hiểm cho mình thì được định phí theo mức độ rủi ro của cá nhân nên mức phí cao hơn. Đơn cử cùng một gói bảo hiểm sức khỏe với quyền lợi như nhau, nếu một người tự mua cho bản thân mức phí là 7 triệu đồng thì công ty mua cho họ phí chỉ 3 triệu đồng", ông Đán giải thích.

Chính vì vậy, ông Đán cho rằng các doanh nghiệp nên đứng ra mua chung bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên. Nhiều công ty nghĩ không có nguồn tài chính để đài thọ chi phí này nhưng thực tế họ có thể chỉ chịu một phần nhỏ phí bảo hiểm, còn lại cán bộ nhân viên có nhu cầu sẽ tự đóng góp. Mấu chốt là thông qua việc tham gia bảo hiểm sức khỏe theo nhóm, người lao động tiết kiệm được rất nhiều chi phí so với việc tự bỏ tiền mua theo diện cá nhân.

Tránh mất quyền lợi cho nhân viên

Một vấn đề khác chuyên gia Trần Nguyên Đán lưu ý là các doanh nghiệp cần đặc biệt cân nhắc việc thay đổi nhà bảo hiểm vì việc này khiến khoảng thời gian chờ bị áp dụng lại từ đầu, ảnh hưởng đến quyền lợi người lao động. 

Đơn cử như thời gian bắt đầu chi trả của công ty bảo hiểm A sau khi ký kết hợp đồng là 30 ngày đối với bệnh lý thông thường, 90 ngày đối với bệnh lý nghiêm trọng, 270 ngày đối với quyền lợi thai sản. Trong khoảng thời gian chờ, nếu người được bảo hiểm phát sinh chi phí chữa trị, nằm viện, nhà bảo hiểm sẽ không bồi thường. 

Sau khi hết năm đầu tiên của hợp đồng, nếu doanh nghiệp tái ký với công ty bảo hiểm A, nhân sự của họ sẽ tiếp tục được bảo hiểm mà không phải tốn thêm thời gian chờ. Tuy nhiên, nếu doanh nghiệp thay đổi nhà bảo hiểm sang công ty B, thời gian chờ sẽ áp dụng lại từ đầu. Khi đó, giả sử nhân viên của công ty sinh con vào đầu năm thứ hai sẽ không được hưởng quyền lợi vì thời gian chờ tính lại từ đầu trong khi có thể được chi trả viện phí nếu doanh nghiệp không thay đổi đơn vị bảo hiểm.

Theo ông Đán, nhiều doanh nghiệp sau năm đầu tiên mua bảo hiểm sức khỏe cho người lao động thấy bị tăng phí lại thay đổi nhà bảo hiểm. Trong khi đó, nguyên tắc của định phí bảo hiểm là dựa trên rủi ro. Nếu nhân viên của công ty khám chữa bệnh nhiều, đòi bồi thường nhiều, đơn vị bảo hiểm sẽ định phí lại. 

Tuy nhiên, doanh nghiệp cần tính toán nếu thay đổi đơn vị bảo hiểm, việc lại mất ít nhất 30 ngày thời gian chờ bồi thường với tất cả bệnh lý thông thường tương đương chấp nhận bỏ phí 1/12 thời gian hợp đồng, hơn 8% khoản phí bảo hiểm. "Doanh nghiệp nên chọn nhà bảo hiểm tốt để tham gia xuyên suốt. Khi là khách hàng thân thuộc thì việc bồi thường cũng nhanh hơn", chuyên gia này lưu ý.

Ngoài ra, khi khám chữa bệnh, người bệnh nên tối ưu hóa bằng cách sử dụng kết hợp cả bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe. Sau khi được quỹ bảo hiểm y tế chi trả những chi phí trong phạm vi bảo hiểm, người khám bệnh làm hồ sơ để công ty cung cấp bảo hiểm sức khỏe chi trả phần còn lại. Nếu chỉ sử dụng bảo hiểm sức khỏe khi đi khám chữa bệnh, khách hàng vẫn được chi trả nhưng với mức bồi thường lớn, đơn vị bảo hiểm có thể sẽ tăng phí ở kỳ hợp đồng tiếp theo.