Khả năng sinh lời của Techcombank sẽ còn tăng gấp đôi, gấp ba

Năm 2020, doanh thu ngoài lãi sẽ đạt 40%- 50% tổng doanh thu

Thưa ông, 6 tháng đầu năm, lợi nhuận của Techcombank đạt 5.196 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi so với cùng kỳ năm trước. Trong khi đó, mức tăng trưởng cho vay khách hàng chỉ gần 4% . Điều gì làm lợi nhuận và doanh thu của Techcombank tăng vọt trong khi cho vay khách hàng tăng thấp, thưa ông?

Phần lớn doanh thu của Techcombank vẫn đến từ lãi, tổng doanh thu thuần 6 tháng đầu năm là 7.765 tỷ đồng, trong đó doanh thu từ lãi đạt 5.051 tỷ đồng. Tuy nhiên, khoản thu nhập này không chỉ đến từ hoạt động cho vay 6 tháng đầu năm mà phần lớn là nhờ khoản lãi thu về từ các khoản cho vay từ những năm trước.

Song lãi từ cho vay chỉ là một nửa lý do khiến doanh thu từ lãi của Techcombank tăng mạnh. Nửa lý do còn lại là nhờ chúng tôi có chi phí vốn huy động rẻ hơn thị trường rất nhiều. Hiện tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) tại Techcombank chiếm 25% tổng tiền gửi. Con số kỷ lục này giúp ngân hàng có được nguồn thu lớn từ lãi.

Mặc dù nguồn thu từ lãi vẫn rất tốt, song tại Techcombank 6 tháng đầu năm, thu ngoài lãi đang tăng mạnh và hiện chiếm tới 41,7% tổng thu nhập của chúng tôi. Chiến lược của Techcombank là đến năm 2020, doanh thu ngoài lãi sẽ đạt xấp xỉ 50% tổng doanh thu, giúp ngân hàng tăng trường bền vững.

Không chỉ Techcombank mà nhiều ngân hàng cũng đang đẩy mạnh tăng thu nhập ngoài lãi. Tăng phí là giải pháp được nhiều ngân hàng áp dụng để thực hiện mục tiêu này. Trong khi đó, Techcombank lại đang miễn rất nhiều loại phí dịch vụ. Vậy Techcombank làm gì để tăng thu ngoài lãi, thưa ông?

Đúng vậy, hiện nay Techcombank đang miễn phí một số dịch vụ cho khách hàng. Chúng tôi hiểu rằng, có những dịch vụ khách hàng sẵn sàng trả phí để được hưởng, và một số loại phí khác khách hàng không cảm thấy thoải mái khi phải chi trả. Chính vì vậy, Techcombank chỉ thu phí những dịch vụ mà khách sẵn sàng trả tiền.

Đơn cử, với phí giao dịch, Techcombank cố gắng miễn phí. Thay vào đó, chúng tôi tập trung vào các dịch vụ khác, ví dụ như bảo hiểm, tư vấn bán trái phiếu doanh nghiệp… Hay với dịch vụ bancassurance, hiện nay Techcombank hiện giữ 36% thị phần bán bảo hiểm nhân thọ của ngành ngân hàng, đạt mức cao nhất từ trước đến nay. Điều quan trọng nhất khi triển khai các dịch vụ là phải hiểu nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng. Chỉ khi những giao dịch đem lại giá trị cao thì khách hàng mới vui lòng trả phí. Đây là phương châm làm việc của chúng tôi.

Không chọn hướng tăng trưởng tín dụng bằng mọi giá

Khách hàng cá nhân hiện đóng góp bao nhiêu phần trăm lợi nhuận của Techcombank hiện nay và nhóm khách hàng này được Techcombank đánh giá như thế nào trong chiến lược phát triển của mình?

Lợi nhuận từ cho vay cá nhân hiện chiếm khoảng 40% vào tổng thu nhập lãi của Techcombank, phần còn lại chủ yếu là khối doanh ngiệp SME và các tập đoàn lớn. Theo kế hoạch của chúng tôi, những năm tới, khách hàng cá nhân sẽ chiếm khoảng 50% tổng thu nhập lãi của ngân hàng. Chúng tôi tập trung vào các khách hàng có thu nhập rõ ràng, nhất là những gia đình trẻ đang trên đà phát triển. Một phân khúc khách hàng khác cũng được chúng tôi nhắm tới là những người có doanh nghiệp riêng. Nếu tính cả con số này, khách hàng cá nhân của Techcombank hiện lên gần 75%.

Khối lượng khách hàng cá nhân lớn như vậy, tại sao Techcombank lại bán đi công ty tài chính, vốn được nhiều ngân hàng coi là “gà đẻ trứng vàng”?

Chúng tôi luôn quan điểm phát triển tín dụng thận trọng và bền vững. Cho vay tiêu dùng tuy lợi nhuận cao nhưng chi phí dự phòng rủi ro cũng rất lớn. Hiện tỷ lệ nợ đã được xử lý bằng nguồn dự phòng rủi ro tại Techcombank chỉ là 0,5%. Tỷ lệ này ngang bằng với các ngân hàng tốt nhất trên thế giới.

Theo tôi, giá trị của một ngân hàng nằm ở hai điểm. Thứ nhất là vốn chủ sở hữu, thứ hai là chi phí thất thoát. Chi phí thất thoát càng nhỏ thì lợi nhuận càng lớn và ban lãnh đạo có thể kiểm soát được hoạt động của ngân hàng. Nếu cho vay nhiều nhưng rủi ro cao, chi phí dự phòng lớn thì rốt cuộc lợi nhuận lại giảm và rất khó kiểm soát khi thị trường chuyển đổi.

Do đó, với khách hàng cá nhân của Techcombank, chúng tôi không tập trung vào cho vay tiêu dùng tín chấp, mà chủ yếu cho vay tiêu dùng thế chấp như cho vay mua nhà, mua xe…

Như ông đã nói, giá trị của ngân hàng căn cứ rất lớn vào vốn chủ sở hữu. Vốn chủ sở hữu của Techcombank đã tăng theo cấp số nhân trong 4 năm qua. Với số vốn này, dư địa đẩy nhanh tăng trưởng tín dụng để gia tăng lợi nhuận những tháng tới là rất lớn?

Trong kinh doanh ngân hàng, vốn là quan trọng nhất. Khả năng cho vay và phát triển dài hạn của ngân hàng hầu hết dựa trên vốn chủ sở hữu. Từ năm 2015 đến nay, vốn chủ sở hữu của Techcombank đã tăng 2,9 lần, đạt 47.400 tỷ đồng, ngang ngửa một số ngân hàng TMCP quốc doanh và cao gấp đôi, gấp ba các ngân hàng có cùng mức tổng tài sản. Với vốn chủ sở hữu này, khả năng sinh lời và phát triển của Techcombank trong những năm tới cũng sẽ tăng tương đối vì chúng tôi có nguồn lực đòn bẩy để làm như vậy.

Đương nhiên, vốn chủ sở hữu cao cho phép Techcombank có thể cho vay gấp đôi số dư nợ hiện nay. Tuy nhiên, vấn đề là ngân hàng có lựa chọn như vậy hay không. Quan điểm của Ban lãnh đạo Techcombank là lựa chọn những khách hàng có tài sản tốt, nguồn thu tốt để giảm thiểu rủi ro, không tăng trưởng tín dụng bằng mọi giá. Và trong khi đó, chúng tôi sẽ tập trung đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, phát triển nguồn lực để phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.

Với các nguồn thu đa dạng, không phụ thuộc vào tín dụng, tôi tin rằng lợi nhuận của Techcombank năm nay ít nhất sẽ đạt kế hoạch đề ra (10.000 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế) mà không phải vội vã tăng trưởng tín dụng. Trong tương lai, kế hoạch của chúng tôi là mỗi năm đều tăng khoảng 20 - 30 % doanh thu.