Giải bài toán tài chính khi mua nhà cho người trẻ

Cân đối bài toán tài chính

Ngoại trừ một số ít người trẻ có được sự hỗ trợ tài chính từ gia đình, hầu hết số còn lại đều phải nỗ lực tự kiếm tiền mua nhà ở. Trở ngại lớn đối với những người trẻ lần đầu tiên mua nhà là việc cân đối bài toán tài chính. Khó khăn lớn nhất là phải tích lũy đủ số vốn tối thiểu để mua căn hộ, thường phần này chiếm 30% tổng giá trị căn hộ, an toàn hơn nữa là 50%. Đa phần khách hàng phải tự xoay sở khoản ban đầu này, 50 - 70% còn lại họ thường tìm đến sự hỗ trợ từ ngân hàng.

Vợ chồng anh Nguyễn Ninh (quận Bình Tân, TP.HCM) có nhu cầu ra riêng khi đứa con trai đầu đã 7 tuổi, cần thêm không gian sinh hoạt, học hành. Anh Ninh chia sẻ: “Qua quá trình tích lũy và hỗ trợ từ gia đình đôi bên, hai vợ chồng tôi có 500 triệu và đang tìm căn hộ dao động khoảng một tỷ đồng ở các quận xa trung tâm. Điều tôi lo lắng là số tiền 500 triệu còn lại phải vay ngân hàng. Thu nhập một tháng của hai vợ chồng tổng cộng khoảng 18 triệu đồng, không phải cao so với mức sống đô thị đắt đỏ. Vì vậy, làm thế nào để vừa đảm bảo khả năng trả nợ mà vẫn duy trì được cuộc sống là điều không đơn giản.”

Theo Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu, để tránh trường hợp lỡ mua nhà nhưng sau đó không có tiền trả gốc và lãi vay ngân hàng mỗi tháng, trước khi mua nhà người trẻ cần phải tính toán thật kỹ bài toán thu nhập của mình. “Trên nguyên tắc chúng tôi tính toán thì sau khi trừ đi các khoản chi phí ăn uống, sinh hoạt, học hành con cái,… người trẻ phải dành khoảng 40% thu nhập trước thuế để trả tiền vay mua nhà cho ngân hàng mỗi tháng”, ông Hiếu khẳng định.

Bênh cạnh đó, người mua nhà cũng cần tìm hiểu kỹ về cách tính lãi suất của ngân hàng so với thu nhập bản thân xem có ổn định hay không. Ví dụ, nhiều ngân hàng ban đầu đưa ra lãi suất ưu đãi chỉ 6,5% nhưng sau 6 tháng hay một năm sẽ theo mức lãi suất thả nổi, lên đến 11-12% một năm. Để tránh những rủi ro này, khách hàng nên tìm hiểu thật kỹ biên độ lãi suất theo từng năm của ngân hàng mình định vay, đồng thời đề nghị phía ngân hàng cung cấp thêm bảng dự báo về lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định.

Lựa chọn sản phẩm và gói chính sách hỗ trợ tài chính phù hợp

Nắm bắt lượng nhu cầu mua nhà để “an cư lạc nghiệp” của đối tượng khách hàng là người trẻ tuổi, một số công ty bất động sản (BĐS) đã đưa ra những chính sách tối ưu giúp nhóm khách hàng trẻ với vốn tích lũy chưa nhiều có thể mua nhà ngay được.

Trao đổi về vấn đề này, ông Ngô Quang Phúc, Phó Tổng giám đốc Him Lam Land cho rằng người trẻ sẽ mua nhà dễ hơn khi chủ đầu tư có sản phẩm và giải pháp tài chính hợp lý. Dẫn chứng về sản phẩm thuộc phân khúc này, ông Phúc cho biết hiện Him Lam Land đang đưa ra những chính sách thanh toán tốt nhất để khuyến khích người trẻ thực hiện giấc mơ an cư. “Chúng tôi đang phát triển dự án Him Lam Phú An ở quận 9 (giáp quận 2) TP.HCM. Dự án này có vị trí liền kề tuyến Metro số 1, thiết kế diện tích vừa phải với 2 phòng ngủ, được trang bị nội thất cao cấp, tiện ích nội khu phong phú theo nhu cầu người trẻ năng động. Mức giá bán từ 1,7 tỉ đồng/căn, thời gian bàn giao gần kề, lịch thanh toán linh hoạt nên khách hàng trẻ không cần bỏ ra số vốn tích lũy ban đầu quá nhiều cho việc sở hữu một nơi an cư lý tưởng”- ông Phúc nói.

Cụ thể, Him Lam Land đã đưa ra phương thức thanh toán hợp lý cho khách hàng: chỉ cần đóng 24% giá trị căn hộ khi ký hợp đồng, phần còn lại đóng 1%/tháng cho đến khi nhận nhà. Như vậy tính đến thời gian bàn giao nhà vào tháng 6/2018, khách hàng chỉ phải trả 30% giá trị căn hộ. Phần còn lại nếu thanh toán một lần sẽ được chiết khấu thêm 4%/ tổng giá trị. Nếu khách chọn phương án trả chậm, chủ đầu tư sẽ hỗ trợ lãi suất 0% trong 2 năm, hoặc 4 năm với lãi suất cố định chỉ 6%/năm (tương đương với lãi suất mua nhà ở xã hội hiện nay).

Giảm áp lực tài chính bằng cách cho thuê lại căn hộ

Một cách khác rất khả thi để giảm tải áp lực tài chính khi mua nhà cho người trẻ là cho thuê lại chính căn hộ vừa vay mua. Giả sử bạn có ý định mua một căn hộ tầm trung có mức giá khoảng 1 tỷ đồng, trả trước 20% giá trị căn hộ, phần còn lại ngân hàng sẽ hỗ trợ cho vay kỳ hạn 15 năm với mức lãi suất dao động 6-11%/năm trong suốt thời hạn vay. Một tháng bạn sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi trung bình khoảng 7 triệu đồng/tháng. Sau đó, bạn cho thuê lại căn hộ vừa mua với mức tương tương, lấy khoản tiền cho thuê căn hộ trả vay ngân hàng. Rất nhiều người đã áp dụng cách này để giảm áp lực trả nợ ngân hàng và thành công. So với đi thuê, khi vay mua nhà, hết thời hạn trả nợ ngôi nhà đó sẽ là của bạn. Nguồn ngân sách bỏ ra không phải “chi phí” mà là “đầu tư”. Nhất là hiện nay, khi lãi suất ngân hàng giảm, chứng khoán khôi phục nhưng biến động liên tục, đầu tư địa ốc cho thuê được đánh giá là ổn định và an toàn hơn.

Hiểu được vấn đề này, nhiều chủ đầu tư đưa ra các chương trình cam kết cho thuê lại rất hấp dẫn. Đơn cử như tại dự án Him Lam Phú An, quận 9. Chủ đầu tư này đã đưa ra chính sách cam kết cho thuê trong 2 năm đầu ở mức 12 triệu/tháng. Như vậy khách hàng sẽ thu được “lợi ích kép” khi lợi nhuận thu về được gần 300 triệu trong 24 tháng, cao hơn mức lãi suất khi gửi tiết kiệm ngân hàng nhưng đồng thời giá trị của BĐS được bảo toàn và gia tăng theo thời gian.

Tuyết Nhung