Không quy định hộ kinh doanh phải thành lập doanh nghiệp để vay vốn

Dân trí Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (Thông tư 39) không có bất kỳ quy định nào buộc hộ kinh doanh phải thành lập doanh nghiệp để vay vốn.
>>TPHCM: Đẩy mạnh chuyển đổi hộ kinh doanh cá thể thành doanh nghiệp
>>Hà Nội: Các hộ kinh doanh hờ hững với việc bán hàng đến 2 giờ sáng

Theo Thông tư 39 có hiệu lực từ ngày 15/3, các đối tượng không phải là pháp nhân (ví dụ như hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân) không đủ tư cách chủ thể vay vốn. Thông tin này đang khiến nhiều chủ hộ, gia đình làm ăn buôn bán, kinh doanh nhỏ lẻ lo ngại vì vay vốn ngân hàng sẽ khó khăn hơn.

Theo ý kiến của giới phân tích, quy định của Thông tư 39 chỉ đơn thuần điều chỉnh lại để làm rõ thuật ngữ, khái niệm. Việc bỏ chủ thể vay vốn hộ gia đình, hộ kinh doanh chỉ là thay đổi vỏ hình thức là tên gọi. Theo đó, từ nay trở đi, hộ gia đình, hộ kinh doanh sẽ giao dịch với tư cách của cá nhân, chứ chủ hộ không còn đương nhiên đại diện cho hộ như trước đây nữa.

Theo quy định tại Bộ luật Dân sự năm 2015, chủ thể tham gia quan hệ dân sự chỉ bao gồm pháp nhân, cá nhân. Do đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) mới đây đã bổ sung quy định về khách hàng vay tại tổ chức tín dụng (TCTD) chỉ là pháp nhân, cá nhân tại Thông tư 39/ 2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (Thông tư 39) vừa ban hành để phù hợp với Bộ luật này.


Không qui định hộ kinh doanh phải thành lập doanh nghiệp để vay vốn (ảnh minh họa)

Không qui định hộ kinh doanh phải thành lập doanh nghiệp để vay vốn (ảnh minh họa)

Vụ trưởng Vụ Pháp chế (NHNN) Đoàn Thái Sơn giải thích, quy định về chủ thể tham gia quan hệ dân sự (bao gồm cả hợp đồng vay vốn) chỉ bao gồm cá nhân, pháp nhân đã được quy định tại Bộ luật dân sự 2015 (đã có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2017). Quy định về khách hàng vay vốn tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN là thực hiện (phải bảo đảm phù hợp với Bộ luật dân sự 2015) quy định đã có hiệu lực của Bộ luật dân sự 2015.

“Việc TCTD tiếp tục ký hợp đồng cho vay với hộ kinh doanh và các tổ chức khác không có tư cách pháp nhân sẽ tiềm ẩn rủi ro cho TCTD cho vay vì có thể bị tuyên vô hiệu hợp đồng do bên vay không đủ tư cách chủ thể” - ông Đoàn Thái Sơn nhấn mạnh.

Hiện nay, nhiều người đang hiểu rằng khoảng hơn 5 triệu hộ kinh doanh nếu không chuyển đổi thành doanh nghiệp sẽ không thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của các ngân hàng. Nếu muốn, các chủ hộ phải vay với tư cách cá nhân. Trước thắc mắc trên, lãnh đạo Vụ Pháp chế cho biết: Theo quy định tại Bộ luật dân sự 2015, từ 01/01/2017, hộ kinh doanh không còn là chủ thể ký kết tất cả các loại hợp đồng (không chỉ riêng đối với hợp đồng tín dụng ngân hàng). Việc vay vốn ngân hàng sẽ phải thực hiện theo tư cách cá nhân. Thông tư 39 đã có quy định này. Thông tư 39 không có bất kỳ quy định nào buộc hộ kinh doanh phải thành lập doanh nghiệp để vay vốn.

Theo Lãnh đạo Vụ Pháp chế, ở góc độ hộ gia đình họ đang hoang mang vì họ chưa muốn nâng cấp lên thành doanh nghiệp. Tâm lý của các hộ kinh doanh không thích lên doanh nghiệp không chỉ vì vướng bận thêm khâu sổ sách kế toán đúng bài bản mà còn vì tập tục, thói quen kinh doanh truyền từ thế hệ này qua thế hệ khác, e ngại thủ tục hành chính nhiêu khê, khác với lợi ích của việc tự khai thuế, không đóng thuế nếu chưa có lời và tự chịu trách nhiệm. Nội dung không liên quan đến quy định tại Thông tư 39.

Khi Thông tư này có hiệu lực vậy thì tất cả hồ sơ, giấy tờ ghi hộ kinh doanh, hộ gia đình đang vay vốn tại ngân hàng hiện nay sẽ như thế nào? Ông Đoàn Thái Sơn giải thích: Điều 34 Thông tư 39 đã có quy định chuyển tiếp cho phép tiếp tục thực hiện các hợp đồng đã ký trước ngày Thông tư có hiệu lực.

Về vấn đề lãi suất vay, theo Vụ trưởng, lãi suất vay do TCTD quyết định tùy thuộc vào mục đích vay vốn (kinh doanh hay tiêu dùng), thời hạn vay, mức độ rủi ro, tính khả thi của phương án vay vốn, chi phí đầu vào của từng TCTD; thông thường không phụ thuộc vào tư cách vay vốn là hộ kinh doanh hay cá nhân.

Về trách nhiệm pháp lý của hộ gia đình vay dưới tư cách cá nhân sẽ được quy định như thế nào, có khác gì với trước, Vụ trưởng cho biết, theo quy định của Bộ Luật Dân sự 2015 và Thông tư 39, trách nhiệm hoàn trả vốn vay là của cá nhân vay vốn. Việc vay vốn của cá nhân không ràng buộc trách nhiệm của hộ kinh doanh.

Luật sư Trần Minh Hải, Giám đốc điều hành Công ty Luật BASICO, cho rằng: “Thực ra quy định tại khoản 3 Điều 2 Thông tư 39 là một điểm tiến bộ. Bởi những năm qua, ngành ngân hàng gánh không biết bao nhiêu hậu quả pháp lý trong quá trình giao dịch kinh doanh với hộ gia đình”.

Luật sư Hải phân tích từ xưa đến nay giao kết pháp lý giữa cá nhân và pháp nhân với ngân hàng được ràng buộc một cách chắc chắn, tức là có làm có chịu, nên ngay cả khi có phát sinh trách nhiệm thì tòa án sẽ rất dễ dàng giải quyết. Trong khi đó hộ gia đình là thành phần mà theo tính pháp lý lại dựa trên sổ hộ khẩu, tất cả thành viên trên 15 tuổi đều phải nhất trí thông qua các giao dịch lớn.

“Thực tế là tòa án tiếp nhận hàng ngàn vụ tranh chấp giữa ngân hàng với hộ gia đình. Thời điểm lập hồ sơ cho vay thì trong hộ khẩu chỉ có cha mẹ và các con, có tài sản bảo đảm là chính căn nhà. Đến lúc gia hạn hợp đồng tín dụng lại không biết những người con trong gia đình đó đã lập gia đình và sổ hộ khẩu nhập thêm con rể, con dâu. Khi xử lý nợ, tòa án nhận thấy con dâu và con rể đều là thành viên trên 15 tuổi và không ký vào biên bản để thông qua biên bản ký khi làm tài sản bảo đảm nên vô hiệu hóa hợp đồng tài sản bảo đảm” - ông Hải dẫn chứng.

Trao đổi với báo chí, Luật sư Trương Thanh Đức, Chủ tịch Câu lạc bộ Pháp chế Ngân hàng, cũng cho rằng quy định trên của Thông tư 39 nhằm xác định lại đối tượng vay vốn ngân hàng gồm pháp nhân và cá nhân theo thông lệ chung của thế giới.

Ông Đức nói: “Theo thông lệ thế giới, chỉ có hai loại chủ thể pháp luật dân sự là cá nhân và pháp nhân. Hộ gia đình, hộ kinh doanh hay tổ hợp tác là chủ thể ảo, thực chất là một hoặc một nhóm cá nhân, vì vậy bị xóa bỏ khỏi Bộ luật Dân sự 2015”.

Phương Linh - An Hạ

MỚI NHẤT
Nữ Thứ trưởng sở hữu tài sản “khủng” ở Điện Quang có phạm luật?
Nữ Thứ trưởng sở hữu tài sản “khủng” ở Điện Quang có phạm luật?

Trong suốt những ngày qua việc Thứ trưởng Bộ Công Thương Hồ Thị Kim Thoa cùng gia đình sở hữu tài sản “khủng” ở Công ty Cổ phần Bóng đèn Điện Quang (DQC) thu hút sự quan tâm của dư luận.Trao đổi với Dân Việt, các chuyên gia kinh tế và luật sư đã có nhiều góc nhìn khác nhau về sự việc này.

Thứ ba, 14/02/2017 - 11:37

3 tiêu chí đầu tư của "nhà đầu tư huyền thoại" Warren Buffett
3 tiêu chí đầu tư của "nhà đầu tư huyền thoại" Warren Buffett

(Dân trí) - Warren Buffett được xem như nhà đầu tư vĩ đại nhất mọi thời đại bởi tỷ phú 86 tuổi này dường như có giác quan thứ 6 khi ông quyết định đầu tư vào một công ty nào đó.

Thứ ba, 14/02/2017 - 09:00

Quà tặng Valentine "làm xiếc" với giá
Quà tặng Valentine "làm xiếc" với giá

(Dân trí) - Từ trưa đến chiều tối của ngày lễ tình nhân Valentine (14/2), giá của các loại hoa, quà tặng... tăng gấp 2 -3 lần. Tuy nhiên, dự báo càng về khuya, những loại quà tặng mang tính "thời vụ" này sẽ giảm dần và đi đến "bán tháo".

Thứ ba, 14/02/2017 - 07:50

Bộ Công Thương: Không tăng thêm lĩnh vực kinh doanh độc quyền nhà nước
Bộ Công Thương: Không tăng thêm lĩnh vực kinh doanh độc quyền nhà nước

(Dân trí) - Bộ Công Thương vừa chính thức có phản hồi về dự thảo Nghị định về hàng hóa, dịch vụ, địa bàn thực hiện độc quyền nhà nước trong hoạt động thương mại (dự thảo Nghị định), đặc biệt là về Danh mục hàng hóa, dịch vụ, địa bàn thực hiện độc quyền nhà nước trong hoạt động thương mại ban hành kèm theo dự thảo Nghị định.

Thứ ba, 14/02/2017 - 06:59

Hoa hồng dát vàng giá 60 nghìn đồng bán nhiều trên vỉa hè Hà Nội
Hoa hồng dát vàng giá 60 nghìn đồng bán nhiều trên vỉa hè Hà Nội

(Dân trí) - Dịp lễ tình nhân năm nay, hoa hồng mạ vàng được bày bán trên vỉa hè của nhiều tuyến phố ở Hà Nội với giá siêu rẻ, chỉ từ 60.000 – 150.000 đồng/bông. Tuy nhiên theo một số người bán, mặt hàng này tiêu thụ khá chậm.

Thứ ba, 14/02/2017 - 04:23

Giá USD tiếp tục tăng cao
Giá USD tiếp tục tăng cao

(Dân trí) - Chiều nay 14/2, các ngân hàng thương mại liên tiếp điều chỉnh giá USD tăng, đưa mức giá lên cao nhất 1,5 tháng qua.

Thứ ba, 14/02/2017 - 03:59

Sếp EVN nguy cơ mất chức nếu không thu hồi được nợ
Sếp EVN nguy cơ mất chức nếu không thu hồi được nợ

(Dân trí) - Theo quy định mới, nếu không xử lý kịp thời các khoản nợ không thu hồi được theo quy định thì Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc sẽ bị miễn nhiệm như trường hợp báo cáo không trung thực tình hình tài chính của EVN từ 2 lần trở lên.

Thứ ba, 14/02/2017 - 03:50

Vinh danh ngân hàng bán lẻ tăng trưởng tốt nhất Việt Nam 2016
Vinh danh ngân hàng bán lẻ tăng trưởng tốt nhất Việt Nam 2016

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) đã vinh dự được tổ chức quốc tế Finance Digest (Vương quốc Anh) bình chọn và trao tặng danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ tăng trưởng tốt nhất Việt Nam 2016” (Excellence In Growth For Retail Banking Vietnam 2016) - giải thưởng ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong thời gian qua.

Thứ ba, 14/02/2017 - 03:00

Hà Nội đề xuất Uber, Grab phải gắn phù hiệu như taxi
Hà Nội đề xuất Uber, Grab phải gắn phù hiệu như taxi

(Dân trí) - Hà Nội đề xuất, đối với xe hợp đồng dưới 9 chỗ ngồi gồm Uber, GrabTaxi và các đơn vị tham gia thí điểm triển khai ứng dụng khoa học công nghệ hỗ trợ quản lý và kết nối vận tải khách theo hợp đồng là loại xe yêu cầu phải có phù hiệu xe hợp đồng.

Thứ ba, 14/02/2017 - 02:16

Độc quyền Nhà nước 20 hàng hoá, dịch vụ: Lý do đưa ra chưa thực sự thuyết phục
Độc quyền Nhà nước 20 hàng hoá, dịch vụ: Lý do đưa ra chưa thực sự thuyết phục

(Dân trí) - Đại diện VCCI khuyến nghị cách tốt nhất để xử lý Nghị định này là loại bỏ toàn bộ các ngành nghề được đưa vào danh mục với lý do tư nhân không thể hoặc không muốn tham gia. Đồng thời, chỉ giữ lại những ngành nghề mà sự tham gia của tư nhân có thể nảy sinh tác động tiêu cực.

Thứ ba, 14/02/2017 - 02:00

Quốc Cường Gia Lai đối mặt khoản nợ khổng lồ sắp đáo hạn
Quốc Cường Gia Lai đối mặt khoản nợ khổng lồ sắp đáo hạn

(Dân trí) - Tại thời điểm 31/12/2016, công ty có 1.692,4 tỷ đồng các khoản vay ngắn hạn, tăng gấp 3 lần so với thời điểm cuối năm 2015. Trong đó, 291,3 tỷ đồng các khoản vay ngắn hạn ngân hàng và xấp xỉ 1.400 tỷ đồng vay ngân hàng dài hạn đều đáo hạn ngay trong quý I/2017 này.

Thứ ba, 14/02/2017 - 01:45

Doanh nghiệp "mất ăn, mất ngủ" vì Hải Phòng "siết" phí cảng biển
Doanh nghiệp "mất ăn, mất ngủ" vì Hải Phòng "siết" phí cảng biển

(Dân trí) - Từ hơn 1 tháng qua, với Nghị quyết về việc thu phí cửa khẩu cảng biển và yêu cầu doanh nghiệp (DN) phải nộp giấy tờ thu phí sử dụng công trình kết cấu hạ tầng, công trình dịch vụ cảng biển khi trong hồ sơ thông quan, chính quyền TP Hải Phòng đang khiến doanh nghiệp hoạt động tại đây “mất ăn, mất ngủ”.

Thứ ba, 14/02/2017 - 12:00

ĐÁNG QUAN TÂM
Người Việt ngày càng ít dùng tiền mặt trong giao dịch
Người Việt ngày càng ít dùng tiền mặt trong giao dịch

Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, trong giai đoạn 2010-2016, tỷ trọng sử dụng tiền mặt của người Việt đã giảm khá mạnh. Việc sử dụng thẻ để thanh toán trong các giao dịch đ ang trở thành phổ biến ở các thành phố lớn.

Thứ ba, 14/02/2017 - 10:02

Dự án nghìn tỷ “đắp chiếu, dân nơm nớp lo nhà sập, lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh nói gì?
Dự án nghìn tỷ “đắp chiếu, dân nơm nớp lo nhà sập, lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh nói gì?

(Dân trí) - Như tin đã đưa 6 năm nay, dự án khu đô thị Đồi Chè tại phường Cao Xanh, TP Hạ Long, Quảng Ninh với quy mô đầu tư hơn 2.000 tỷ đồng “đắp chiếu”. 750 hộ dân tại đây đang phải sống nguy hiểm trong những căn nhà tường nứt và những sụt lún của hố tử thần chờ chương trình di dân. Để giải quyết thực trạng này cần lắm sự chung tay của chính quyền và ngành than. Ông Đặng Huy Hậu, Phó chủ tịch UBND tỉnh Quảng Ninh đã trả lời về vấn đề này.

Thứ ba, 14/02/2017 - 10:00

Dự án tại Hà Đông "tạo sóng" ngay sau Tết
Dự án tại Hà Đông "tạo sóng" ngay sau Tết

Với lợi thế sở hữu quỹ đất lớn, quy hoạch hạ tầng xã hội và giao thông ngày càng hoàn thiện, đồng bộ, nhiều chuyên gia bất động sản (BĐS) nhận định: BĐS khu vực Hà Đông sẽ có tiềm năng phát triển mạnh vào năm 2017.

Thứ ba, 14/02/2017 - 09:26

Tài sản lớn của gia đình Thứ trưởng Kim Thoa: Cần làm rõ việc thâu tóm cổ phần
Tài sản lớn của gia đình Thứ trưởng Kim Thoa: Cần làm rõ việc thâu tóm cổ phần

Đại diện Hiệp hội các nhà đầu tư tài chính (VAFI) cho biết, với những thông tin báo chí nêu thời gian qua, cần làm rõ quá trình thâu tóm cổ phần tại Công ty CP Điện Quang của gia đình Thứ trưởng Bộ Công Thương Hồ Thị Kim Thoa cũng như làm rõ việc điều hành với tư cách Thứ trưởng có làm lợi cho công ty mà gia đình bà Thoa đang sở hữu cổ phần lớn.

Thứ ba, 14/02/2017 - 09:02

Rạp chiếu phim quá tải, chật cứng khách ngày Valentine
Rạp chiếu phim quá tải, chật cứng khách ngày Valentine

(Dân trí) - Ngày 14/2 hàng năm là ngày Valentine hay còn gọi là ngày lễ Tình nhân trên toàn thế giới. Các cặp tình nhân sẽ tranh thủ ngày này để thể hiện tình cảm với nhau. Vì thế, các địa điểm giải trí, ăn uống luôn là sự lựa chọn hàng đầu của nhiều cặp tình nhân, nhất là tại các rạp chiếu phim.

Thứ ba, 14/02/2017 - 09:00

"Sếp" nhà băng sai phạm: Tước vĩnh viễn quyền quản trị
"Sếp" nhà băng sai phạm: Tước vĩnh viễn quyền quản trị

Cá nhân mua cổ phần ngân hàng phải chứng minh được nguồn thu nhập hợp pháp, hợp lệ.

Thứ ba, 14/02/2017 - 07:50

Hà Nội: Hầu hết điểm trông giữ xe thu phí cao gấp 2-3 lần quy định
Hà Nội: Hầu hết điểm trông giữ xe thu phí cao gấp 2-3 lần quy định

(Dân trí) - Theo quy định của thành phố tại các địa điểm danh lam thắng cảnh, di tích lịch sử văn hóa, đối với xe máy ban ngày thu 3.000 đồng/lượt, song tất cả các điểm được khảo sát đều thu cao hơn quy định, hầu hết 10.000 đồng/lượt; đối với ô tô xe đến 9 ghế ngồi và xe tải từ 2 tấn trở xuống quy định thu 30.000 đồng/lượt, song hầu hết 50.000 đồng/lượt.

Thứ ba, 14/02/2017 - 07:00

Thêm 2 triệu m2 văn phòng, nhà ở cao cấp tại Hà Nội và TPHCM
Thêm 2 triệu m2 văn phòng, nhà ở cao cấp tại Hà Nội và TPHCM

Trong năm 2017, TNR Holdings Việt Nam sẽ cho ra mắt 2 triệu m2 văn phòng, nhà ở cao cấp và 4 dự án mới tại trung tâm Thủ đô Hà Nội, TPHCM.

Thứ ba, 14/02/2017 - 06:30

Hàng Việt sang Mỹ giảm hơn 600 triệu USD khi ông Trump lên làm tổng thống
Hàng Việt sang Mỹ giảm hơn 600 triệu USD khi ông Trump lên làm tổng thống

(Dân trí) - Tháng đầu tiên khi Mỹ có tổng thống mới (tháng 01/2017), kim ngạch xuất khẩu hàng Việt sang Mỹ ghi nhận giảm hơn 600 triệu USD so với tháng trước. Thông tin vừa được Tổng cục Hải quan, Bộ Tài chính công bố.

Thứ ba, 14/02/2017 - 06:00

Chi phí tài chính tăng phi mã, công ty nông nghiệp của bầu Đức báo lỗ nghìn tỷ
Chi phí tài chính tăng phi mã, công ty nông nghiệp của bầu Đức báo lỗ nghìn tỷ

(Dân trí) - Chi phí tài chính tăng gần gấp 3 lần lên 928,6 tỷ đồng đã góp phần khiến công ty nông nghiệp của bầu Đức ghi nhận lỗ trước thuế 1.004,7 tỷ đồng trong năm 2016. Trong năm, nợ phải trả của HAGL Agrico tăng gấp rưỡi (tương ứng tăng hơn 8.000 tỷ đồng) lên gần 25.300 tỷ đồng.

Thứ ba, 14/02/2017 - 06:00

5 lý do nên dùng đòn bẩy tài chính mua nhà thay vì vốn tự có!
5 lý do nên dùng đòn bẩy tài chính mua nhà thay vì vốn tự có!

Đòn bẩy tài chính, phương pháp huy động vốn từ các khoản vay, là lựa chọn được giới đầu tư bất động sản ưa chuộng tại thị trường Việt, ngay cả khi người mua nhà “dư sức” dùng 100% vốn tự có bởi những ưu thế “độc tôn” của các khoản vay vốn bất động sản.

Thứ ba, 14/02/2017 - 05:30

Giá cổ phiếu phục hồi, nhà Thứ trưởng Kim Thoa có thêm gần 30 tỷ đồng
Giá cổ phiếu phục hồi, nhà Thứ trưởng Kim Thoa có thêm gần 30 tỷ đồng

(Dân trí) - Trong ngày hôm nay, tài khoản chứng khoán của các thành viên trong gia đình Thứ trưởng Hồ Thị Kim Thoa (chưa kể cổ phần của em trai và mẹ bà Thoa) đã tăng thêm khoảng 29 tỷ đồng. Tuy nhiên, tài sản hao hụt do giá DQC sụt giảm trước đó cũng đã gấp 3 lần so với con số nói trên.

Thứ hai, 13/02/2017 - 08:08