Tham gia bảo hiểm nhân thọ và những điều ai cũng nên biết

Chị Hoàng Mai Linh (Ý Yên – Nam Định) là chủ một cơ sở sản xuất miến dong với hàng chục nhân công. Hai đứa con của chị cũng đang học cấp ba và chuẩn bị vào đại học. Là trụ cột chính của doanh nghiệp và gia đình, chị Linh muốn có thêm các giải pháp bảo vệ cho cả gia đình và chăm lo được cho tương lai con cái sau này. Một người bạn làm ăn mách chị nên tham gia BHNT, nhưng chị Linh thực sự bối rối khi không biết trong hàng trăm gói sản phẩm BHNT hiện nay, chị nên chọn loại nào thì phù hợp.

Có chung băn khoăn như chị Linh, rất nhiều người dân hiện nay mặc dù ý thức được về dự phòng rủi ro thông qua BHNT nhưng gặp khó khăn trong việc cân nhắc để ra quyết định. Dưới đây là một số điều cần lưu ý khi lựa chọn sản phẩm BHNT:

Hiểu rõ nhu cầu của bản thân

BHNT có rất nhiều lợi ích như cung cấp cho cá nhân và gia đình một giải pháp đảm bảo an toàn tài chính trong trường hợp rủi ro không may xảy ra, giúp chi trả cho các khoản vay thế chấp, chi phí học vấn của con trẻ, để dành cho quỹ hưu trí, bảo hiểm thương tật, tử vong…vvv. Vì vậy, để chọn lựa được sản phẩm phù hợp, bạn cần phải hiểu rõ nhu cầu nào cần được ưu tiên: Ví dụ, nếu bạn chú trọng đến nhu cầu đầu tư, tích lũy sinh lời thì chọn các gói bảo hiểm liên kết đầu tư hoặc người nào làm việc trong môi trường rủi ro cao thì nên chọn các gói sản phẩm tử kỳ…

Thu nhập

Thu nhập mỗi tháng bao nhiêu, nhiều hay ít, có ổn định hay không là một nhân tố khá quan trọng trong việc cân nhắc lựa chọn sản phẩm BHNT. Nếu thu nhập của bạn không ổn định, bạn nên chọn các sản phẩm BHNT cho phép linh hoạt phí đóng (tăng/giảm phí đóng hàng năm). Còn nếu như có thu nhập ổn định thì bạn nên quan tâm tới mệnh giá bảo vệ của gói bảo hiểm.

Theo các chuyên gia, khi mua bảo hiểm, cần xác định rõ đối tượng cần được bảo vệ để có những lựa chọn sản phẩm phù hợp. Thông thường, người ưu tiên được bảo hiểm nên là người giữ vai trò trụ cột trong gia đình và có nguy cơ rủi ro cao nhất. Các chuyên gia cho rằng, để đảm bảo an toàn tài chính cho gia đình, người trụ cột trong gia đình nên được bảo hiểm với số tiền khoảng 10 lần thu nhập hàng năm của người đó.

Ngoài ra, hiện nay, việc đảm bảo cho tương lai của con trẻ là điều mà các bậc phụ huynh rất quan tâm, vì vậy, bạn có thể cân nhắc lựa chọn các gói sản phẩm BHNT có liên kết với giáo dục để tạo môi trường phát triển tốt nhất cho con cái. Hiện nay cũng có nhiều sản phẩm hỗn hợp giúp bạn bảo vệ được các thành viên khác trong gia đình như vợ/chồng, con cái, bố mẹ.

Những nhóm sản phẩm nào đang được ưa chuộng nhất

Ông Ngô Trung Dũng – Phó Tổng thư ký phụ trách Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết, hiện nay, trên thị trường có khoảng gần 400 gói sản phẩm thuộc 8 nhóm khác nhau, trong đó, có ba loại hình BHNT đang được người dân ưa chuộng nhất, đó là: bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm liên kết chung.

Bảo hiểm tử kỳ là bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm. Khi đó doanh nghiệp chi trả cho người được thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng. Phí bảo hiểm cho loại bảo hiểm này thường thấp nhất so với các loại BHNT khác nên khá phù hợp với nhiều người. Nhóm sản phẩm này đặc biệt phù hợp với những người không có ý định tiết kiệm mà tập trung đơn thuần vào việc muốn bảo vệ trước các rủi ro.

Bảo hiểm hỗn hợp là loại hình kết hợp cả yếu tố bảo vệ và tiết kiệm với số tiền bảo hiểm được trả một lần khi hết hạn hợp đồng hoặc người tham gia bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng. Bên cạnh việc được trả một số tiền bảo hiểm cố định được qui định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm thì người tham gia còn được hưởng lợi nhuận cùng với doanh nghiệp bảo hiểm. Đây là loại hình truyền thống và rất phổ biến trên thế giới. Tại Việt Nam, nhóm sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp cũng đang đứng đầu về tỷ lệ doanh thu, chiếm hơn 40%. Bởi loại hình này kết hợp được 2 yếu tố: bảo vệ và tiết kiệm, người tham gia bảo hiểm không chịu bất kì một rủi ro nào về khoản phí bảo hiểm họ đã đóng.

Bảo hiểm liên kết chung là loại hình bảo hiểm mới được các doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế ra gần đây. Đây là loại hình mà người tham gia bảo hiểm cũng được bảo hiểm cho những rủi ro với số tiền nhất định được qui định trên hợp đồng được cộng thêm yếu tố đầu tư. Tức là người tham gia bảo hiểm có liên kết với doanh nghiệp bảo hiểm để doanh nghiệp đầu tư số tiền phí bảo hiểm đã đóng nhằm sinh lời cao. Lãi suất này được công bố định kì hàng tháng hoặc hàng quý để người tham gia biết được. Tham gia sản phẩm này, người được bảo hiểm vừa được bảo vệ lại vừa đầu tư sinh lời. Đây là hoạt động mà người tham gia ủy thác đầu tư cho các công ty bảo hiểm khi họ không có điều kiện hoặc khả năng tự đầu tư.

Hiện nay, ba loại hình này cũng được doanh nghiệp bán kèm các sản phẩm bổ trợ với nhiều quyền lợi đa dạng như hỗ trợ chi phí nằm viện, chăm sóc sức khoẻ, bệnh hiểm nghèo…