Chuyên gia Singapore dạy cách quản lý chi tiêu khoa học để không mắc nợ

Jasmin Jayadas mất việc vì đại dịch Covid-19 và đã tiêu hết tiền tiết kiệm cho một khóa học lấy bằng tốt nghiệp. Giờ đây, cô tự hỏi liệu có cách nào tốt hơn để có thể lập kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm, phòng những ngày khó khăn.

Sau tất cả, Jasmin lo lắng rằng sẽ không thể để dành đủ tiền cho đám cưới dự định được tổ chức sau hơn một năm nữa.

Trong khi đó, ông bố hai con Chin Teck (32 tuổi) mới mua một căn nhà và đang trong quá trình trả nợ. Không còn là một thanh niên độc thân, anh nghĩ rằng mình nên chi tiêu, tiết kiệm và phân bổ ngân sách theo một cách khác.

Sự hỗn loạn do đại dịch gây ra trong thời gian qua đã khiến nhiều người trẻ ở Singapore nhận thức được tầm quan trọng của việc lập kế hoạch tài chính, cả cho ngắn hạn và dài hạn.

Christopher Tan, Giám đốc điều hành của Providend - công ty tư vấn tài sản tại Singapore và Jolene Ong, chuyên gia tại Viện Nghiên cứu về hiểu biết tài chính (Institute for Financial Literacy) đã đưa ra cách giải quyết cho các tình huống của Jasmin, Chik Teck và chia sẻ về những thói quen tiết kiệm cũng như cách lập ngân sách chi tiêu hợp lý cho người trẻ.

Biết tiết kiệm và có kế hoạch chi tiêu cụ thể

Cả hai chuyên gia cho biết điều quan trọng nhất cần lưu ý là hãy "trả tiền" cho chính mình trước. Điều này có nghĩa là mỗi cá nhân cần dành ra một số tiền tiết kiệm cố định trước khi chi tiêu và trả các hóa đơn. "Nếu làm theo cách khác, có thể bạn sẽ không có dòng tiền tiết kiệm ổn định", Jolene Ong nói.

Jasmin cho biết, đây sẽ là thói quen cô cần phải tập. Cô đã cố gắng dành 1/3 tiền lương mỗi tháng để tiết kiệm, song số tiền này lại thay đổi phụ thuộc vào mức chi tiêu của cô, chẳng hạn như việc mua sắm online quá mức.

Một cách khác có thể giúp rèn luyện kỷ luật tài chính là sử dụng thẻ ghi nợ thay cho thẻ tín dụng. "Vấn đề của dùng thẻ tín dụng là thời điểm bạn nhận ra mình chi tiêu quá mức thì đã quá muộn, vì hóa đơn chỉ đến vài tuần sau khi bạn mua sắm", Christopher Tan nói.

Jolene Ong cho biết, nếu không trả nợ tín dụng đúng hạn và đầy đủ, việc trả lãi suất có thể khó khăn hơn khi bị tác động bởi lãi kép. Lời khuyên của vị chuyên gia tài chính là người trẻ có thể sử dụng các ứng dụng quản lý và theo dõi ngân sách của mình.

"Với một số người, việc lập ngân sách có thể khó khăn. Có người còn phải ghi cả số tiền trả cho một bát mì nhưng kế hoạch chi tiêu không cần phức tạp đến thế", Tan cho hay.

Lời khuyên của ông là mỗi người nên lập 3 tài khoản ngân hàng: một tài khoản nhận lương, một tài khoản chi tiêu và một để tiết kiệm.

"Hàng tháng, bạn chỉ cần chuyển từ tài khoản lương một số tiền đủ để sinh hoạt vào tài khoản chi tiêu và tiền tiết kiệm được tự động chuyển vào tài khoản còn lại", Tan nói.

Ông nói thêm: "Miễn là chi tiêu tùy ý không vượt quá số tiền còn dư lại trong tài khoản lương, điều này sẽ giúp mọi người không chi tiền quá mức".

Với những người đã lập gia đình như Png, các chuyên gia khuyên hai vợ chồng nên có 2 tài khoản - một tài khoản chung để nhận lương của cả hai và một cái để tiền tiết kiệm.

Tan cho biết nhiều cặp vợ chồng muốn có tổng cộng 4 tài khoản, trong đó mỗi người có một tài khoản nhận lương riêng, thêm 1 tài khoản để gửi tiền chi tiêu cho gia đình và một tài khoản tiết kiệm chung.

"Không nên để chung tài khoản chi tiêu với tài khoản tiết kiệm, vì khi chi tiêu vượt quá hạn mức sẽ rất khó để xác định ranh giới giữa hai khoản này. Niềm vui và sự khích lệ sẽ nhân đôi khi thấy số tiền trong tài khoản tiết kiệm tăng lên", Ong nói thêm.

Bên cạnh đó, Tan tiết lộ, mức tiết kiệm tốt nhất là 15% thu nhập hàng tháng. Tỷ lệ khuyến khích của Viện Nghiên cứu Tài chính là 10% thu nhập, song vị chuyên gia nói rằng "tiết kiệm càng nhiều càng tốt".

Hoạch định tương lai

Tuy nhiên, với những người đang có dự định lớn như đám cưới của Jasmin hay muốn mua nhà hoặc tài sản có giá trị lớn, họ cần có kế hoạch riêng. Các cặp vợ chồng nên đảm bảo rằng họ có đủ khả năng trả khoản thế chấp trong thời gian dài.

Theo Tan và Ong, mỗi người nên có khoản tiết kiệm cố định để phục vụ kế hoạch lớn trong tương lai. Quỹ khẩn cấp (emergency fund) là khoản tiền dành cho những trường hợp bất ngờ, có thể là dành cho thời gian mất việc đột ngột hoặc bị tai nạn. Với Christopher Tan, xây dựng quỹ khẩn cấp là điều đầu tiên mỗi người cần làm, sau đó mới tính đến bảo hiểm rồi tới lập kế hoạch nghỉ hưu.

Tan nói: "Trước khi chạy marathon, bạn phải đảm bảo rằng mình có thể chất tốt. Tương tự như vậy, trong một "cuộc đua tài chính", bạn cần chắc chắn rằng mình hiện có đủ "sức khỏe tài chính", trước khi lên kế hoạch đầu tư dài hạn".

Hai vị chuyên gia cho biết mục đích của bảo hiểm là bảo vệ chứ không phải tiết kiệm hay đầu tư. Vì vậy, nên đóng đủ bảo hiểm với chi phí thấp nhất có thể.

"Bảo hiểm thực sự là một kế hoạch dự phòng và chúng ta không chi phần lớn số tiền của mình cho một kế hoạch dự phòng. Nó cũng giống như không ai dành phần lớn tiền để trang bị đồ cứu hỏa tối tân rồi mua nội thất tồi tàn cho căn nhà của mình cả", Tan nói.

Về dài hạn, CEO Providend khuyên mỗi người nên cân nhắc dùng tiền để đầu tư, điều này vừa có thể mang lại lợi nhuận cao hơn và tránh những biến động tài chính như lạm phát.

"Người trẻ có thể bỏ tiền vào các công cụ đầu tư có độ rủi ro thấp và có tính thanh khoản cao, để có thể khai thác tiền khi có nhu cầu. Tuy nhiên, vì đầu tư dài hạn đồng nghĩa với việc không thể lấy lại số tiền của mình trong thời gian ngắn nên mọi người không đầu tư quá nhiều đến nỗi không còn tiền cho quỹ khẩn cấp.

Tập thói quen lập ngân sách hợp lý sớm sẽ giúp người trẻ có cơ hội tốt hơn. Về lâu dài, khi nhu cầu và chi phí tăng lên, việc biết chính xác tiền của mình nằm ở đâu sẽ giúp chúng ta đi đúng hướng", Christopher Tan chia sẻ.