Bạn sẽ mất tiền hay được tiền khi dùng thẻ tín dụng?

Không ít khách hàng phản ánh nhận được lời chào mời từ nhân viên tín dụng về việc mở thẻ tín dụng với thủ tục đơn giản. Chẳng hạn, khách hàng không cần chứng minh tài chính, không cần cung cấp hồ sơ… Ngoài ra, thẻ miễn phí thường niên và khi chi tiêu còn được miễn lãi hàng chục ngày, tùy từng khách hàng.

Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán, chi tiêu để mua hàng hóa/dịch vụ trước và thanh toán lại cho ngân hàng phát hành sau.

Tổ chức thẻ quốc tế phổ biến tại Việt Nam có thể kể đến Visa, Master, JCB. Ngoài ra còn có thêm thẻ CUP của UnionPay, thẻ Amex của American Express Company…

Việc sử dụng thẻ tín dụng không còn xa lạ những năm gần đây, đặc biệt tại các thành phố lớn khi mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán rộng khắp.

Thẻ tín dụng giúp khách hàng thanh toán nhanh chóng, dễ dàng, không cần mang theo tiền mặt, giảm rủi ro của việc mang theo tiền mặt và bị mất cắp. Một số thẻ tín dụng cung cấp chương trình khuyến mãi, ưu đãi và điểm thưởng, giúp khách hàng tiết kiệm tiền khi chi tiêu, mua sắm.

Dù vậy, không ít khách hàng phản ánh việc sử dụng thẻ tín dụng bị mất tiền, trở thành khách hàng có nợ xấu tại ngân hàng, có rào cản khi có nhu cầu vay vốn.

Làm sao để sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả và thông minh?

1. Nắm bắt ngày sao kê và ngày đến hạn thanh toán. Khi có sao kê, kiểm tra các giao dịch, note lại "ngày đến hạn trả nợ", thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ trước một ngày hoặc chậm nhất trước 17h ngày đến hạn thanh toán, thì bạn sẽ được hoàn toàn miễn lãi và phí. Nếu trả sau ngày giờ đến hạn, trả một phần dư nợ thì bạn chắc chắn sẽ "mất tiền" phí và lãi.

Một số ngân hàng cho phép cài đặt tính năng tự động thanh toán dư nợ thẻ tín dụng từ tài khoản thanh toán, bạn có thể cài đặt tính năng này. Lưu ý, bạn cần trả ít nhất bằng số tiền tối thiểu được nêu trong sao kê để tránh bị lên nợ xấu.

2. Không nên rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng tại các ATM/CDM… vì ngay sau khi rút được tiền, bạn đã "mất tiền" khi bị tính phí và lãi kể từ thời điểm rút cho đến lúc thanh toán hết toàn bộ dư nợ.

Khi cấp bách, cần tiền bạn mới nên rút tiền mặt và nên lựa chọn thẻ của ngân hàng nào tính phí/lãi rút tiền mặt thấp nhất. Một số ngân hàng có thêm sản phẩm ứng tiền mặt về tài khoản thanh toán dựa trên hạn mức thẻ tín dụng mà bạn đã được cấp thường có phí/lãi thấp hơn nhiều so với việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tại ATM/CDM.

3. Chọn dòng thẻ tín dụng của ngân hàng/tổ chức thẻ có phí giao dịch ngoại tệ và quy đổi tỷ giá thấp nhất dành cho các "tín đồ" hay chi tiêu ở nước ngoài hoặc thanh toán trên các trang thương mại điện tử/trang nước ngoài mà không sử dụng đồng Việt Nam.

Khi thấy sao kê, nếu thấy bất kỳ khoản phí không rõ ràng, không chính xác, cần liên hệ với ngân hàng để được giải quyết.

4. Một số trang thương mại điện tử/quốc tế cung cấp dịch vụ có chức năng thanh toán tự động gia hạn sau khi bạn cài thẻ và thanh toán tự động cho dịch vụ mua hàng tháng/hàng năm…, đến ngày hết hạn bạn sẽ bị trừ tiền trong thẻ tín dụng.

Hãy kiểm soát nếu không dùng dịch vụ này và xóa thẻ khỏi trang. Bạn cũng có thể sử dụng thẻ thanh toán một lần hoặc thẻ có hạn mức thấp chuyên dành cho việc thanh toán dịch vụ này nhé. Có khách hàng từng mất tiền liên tục trong 6 tháng do cài đặt chế độ tự động cho dịch vụ xem phim khi cài đặt gói tự động ra hạn hàng tháng.

Cách "kiếm tiền" khi sử dụng thẻ tín dụng

1. Nên sở hữu thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi tối đa dài nhất. Lý do là các ngân hàng thường miễn lãi tối đa 45 ngày, có một số ngân hàng là 55 ngày kể từ ngày chi tiêu.

Khi được miễn lãi tối đa lên đến 55 ngày, bạn có khoảng thời gian đó để dòng tiền nhỏ có bạn dành ưu tiên xử lý những việc cá nhân ưu tiên khác, thậm chí đầu tư hay là gửi tiết kiệm.

2. Nên sở hữu và sử dụng từ 2-4 thẻ tín dụng cho phù hợp cho cân đối dòng tiền "sao kê - thanh toán". Các ngân hàng thường quy định ngày sao kê hoặc bạn sẽ được chọn ngày sao kê phù hợp ví dụ như có 3 thẻ tín dụng 1-2-3 và được gửi sao kê lần lượt ngày 10-20-30 hàng tháng, sau đó bạn có tối đa đến tối thiểu là 15 ngày để thanh toán từ ngày sao kê. Bạn phân kỳ sử dụng thẻ tín dụng được gửi sao kê gần nhất để tối ưu.

Như ví dụ trên, thẻ 1 sử dụng từ ngày 11 đến 20, thẻ 2 sử dụng từ ngày 21 đến 30 và thẻ 3 sử dụng từ ngày 1 đến 10 tháng tiếp theo. Với các phân bổ như vậy, số ngày được miễn lãi sẽ tối ưu nhất.

3. Nên sử dụng đa dạng các dòng thẻ tín dụng để tối ưu các chương trình ưu đãi và khuyến mại nhất do các ngân hàng phát hành triển khai.

Ví dụ, khách hàng có thể sử dụng dòng thẻ Visa để được lên kích thước đồ uống miễn phí tại Starbuck hay thẻ tín dụng liên kết bông sen vàng của Việt Nam Airline để được cộng dặm thưởng và dặm này có thể dùng để mua vé máy bay…

Quan trọng nhất là bạn hãy xác định kế hoạch chi tiêu hàng tháng dựa trên thu nhập và các khoản chi phí cố định. Sau đó, bạn phân chia số tiền có thể sử dụng trên từng thẻ tín dụng để tránh việc vượt quá hạn mức tín dụng, đảm bảo có đủ tiền để thanh toán đúng thời hạn cũng như tối ưu từ các ưu đãi của mỗi dòng thẻ.